Cuentas artificiales: la IA desplaza al mulero bancario
Rafael Chelala Riva advierte de que el mulero clásico, esa persona que presta su cuenta bancaria para mover dinero del fraude, está siendo desplazado por la cuenta puramente artificial, generada y operada por inteligencia artificial sin intervención humana. El jurista, especializado en delito tecnológico y derecho de los datos, sostiene que la IA no ha inventado el fraude, pero actúa como un potenciador que altera su escala y su coste.
La IA automatiza todo el ciclo del fraude, según Rafael Chelala Riva
La cadena completa del delito ya puede funcionar sin personas. Los modelos de lenguaje reclutan muleros a cualquier hora y en cualquier idioma. Los sistemas generativos producen ofertas de empleo y documentación impecables. Y los agentes de IA ejecutan procesos complejos: generan identidades, superan registros y mueven fondos de forma autónoma.
Para los despachos y la abogacía de empresa, la consecuencia práctica es directa: la detección ya no busca solo comportamientos sospechosos de personas, sino cuentas que nunca tuvieron una persona detrás.
La frontera entre el dolo eventual y la mera instrumentalización es una cuestión de prueba
En el plano de la responsabilidad penal, Chelala Riva distingue tres figuras: el dolo eventual, el blanqueo imprudente y la mera instrumentalización del titular de la cuenta. La línea que las separa, advierte, acaba siendo una cuestión probatoria, medida por el estándar de la persona media.
Sobre las entidades financieras, su tesis es clara: tienen obligaciones de medios y no de resultado. No deben convertirse en aseguradoras universales del fraude, una precisión relevante para compliance y para el litigio que reclama a los bancos por no frenar operaciones fraudulentas.
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PSD3 y el nuevo Reglamento europeo de servicios de pago: exigibles mañana, no hoy
El marco regulatorio está en transición. Chelala Riva recuerda que PSD3 y el nuevo Reglamento europeo de servicios de pago serán exigibles mañana y no hoy, lo que delimita lo que ahora puede pedirse a las entidades en sede judicial.
Su conclusión cierra el círculo: la misma tecnología que industrializa el fraude es la mejor herramienta de detección. Pero el equilibrio ético, sostiene, deben fijarlo los juristas y no las máquinas.
Información publicada originalmente por Economist & Jurist.
Imagen: Pexels